El seguro obligatorio de responsabilidad civil está pensado para proteger a las personas y empresas ante daños que puedan causar a terceros. La razón de ser de estos seguros obedece a la obligación de reparar los daños provocados a otros establecida en el artículo 1902 del Código Civil.
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Aunque la intención es cubrir a quien provoca los daños, indirectamente también contribuye a que se respeten los derechos de los perjudicados. Con los seguros de responsabilidad civil se garantiza a las víctimas que recibirán sus indemnizaciones.
¿Qué dice la Ley sobre los seguros para vehículos?
En España, todo vehículo que circule por la vía pública, independientemente de su antigüedad, marca y características en general, debe contar con un seguro de responsabilidad civil.
Esta obligatoriedad del seguro está dispuesta en la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, aprobada por el Real Decreto 8/2044.
La ley mencionada obliga a todos los vehículos a motor que circulen por territorio español a tener un seguro básico. Este seguro permite cubrir como mínimo daños personales y materiales a terceros.
Gracias a esta norma legal, las víctimas reciben la indemnización a la que tienen derecho independientemente de la situación económica del conductor. Desde la perspectiva del conductor, no se afecta su patrimonio.
En la estructura de esta ley se establecen definiciones y precisiones que se aplican a la responsabilidad civil. En base al principio de responsabilidad objetiva, todo conductor debe responder por los daños a las víctimas, excepto que se demuestre que se produjeron por culpa exclusiva del perjudicado o por razones de fuerza mayor.
También se regulan los procedimientos para reclamar indemnizaciones. La ley promueve la resolución extrajudicial de las diferencias entre el conductor y la víctima. Además, se fijan los plazos en cada fase del proceso.
Un capítulo de la ley está dedicado a los accidentes transfronterizos. En él se regulan siniestros fuera de España. En este aspecto, integra directivas europeas para garantizar que dentro de la Unión Europea las víctimas estén protegidas.
Cuando se refiere a los tipos de seguros, la ley establece claramente cuál es la cobertura del seguro que es obligatorio. También explica que, además, de esta cobertura obligatoria, los conductores tienen otras opciones que son voluntarias y que amplían esa cobertura.
¿Qué cobertura tiene el seguro de responsabilidad civil obligatoria?
La responsabilidad civil a la que atiende el seguro obligatorio cubre solo los daños personales y materiales que el vehículo asegurado provocó en un tercero. No cubre los daños personales o materiales que el propio conductor ha sufrido. Los demás pasajeros del vehículo responsable del siniestro también están cubiertos por el seguro.
Esto implica que, cuando un conductor es responsable de un accidente, la aseguradora se hará cargo de las indemnizaciones a los terceros que sufrieron daños personales y materiales, incluidas las personas que lo acompañaban.
¿Cómo se calcula la cuantía que debe pagar la aseguradora en función del seguro obligatorio del conductor responsable?
La cuantía de indemnización por daños personales que la aseguradora debe pagar por accidente del que es responsable un cliente, se calcula de acuerdo al Baremo de Tráfico.
Las tablas del Baremo tienen en cuenta el grado de la lesión o incapacidad, los días de hospitalización, necesidad de rehabilitación, secuelas permanentes. También influye la edad de la víctima. En caso de fallecimiento, el Baremo establece compensaciones a los familiares.
Además de daños personales, el seguro obligatorio cubre los daños materiales. Esta cuantía se determina en función del coste real de las reparaciones o sustituciones de los bienes dañados. Siempre se tienen en cuenta los topes.
¿Cuáles son los máximos para las coberturas de seguros obligatorios?
Estas cuantías máximas están establecidas en la normativa en el Baremo de Tráfico. Anualmente el Baremo se actualiza según el IPC. Es la Comisión Europea la que establece cada año el porcentaje que se aplica al máximo de las coberturas. España y los demás países de la UE, se ajustan a este índice.
El seguro de responsabilidad civil obligatoria tiene una cobertura limitada por estas cuantías máximas. Es decir, que existe un límite en los pagos que la aseguradora del responsable del accidente asumirá por los daños a las víctimas.
¿Se puede tener un seguro que cubra los daños propios?
Existen seguros que cubren los daños personales y materiales del conductor responsable del accidente. Sin embargo, esta cobertura no forma parte del seguro obligatorio que exige la ley.
Seguro que protege el vehículo
Un complemento del seguro obligatorio que protege al vehículo es un seguro ampliado. Cubre lunas y robo.
Las compañías de seguros ofrecen también seguros contra todo riesgo. Este tipo de seguro abarca los desperfectos que sufre el vehículo asegurado, independientemente de cuáles fueron los daños y las causas.
Se puede contratar con franquicia, caso en que el conductor asume parte del costo de la reparación. También existen los seguros a todo riesgo sin franquicia, en los que la aseguradora cubre el 100% de los daños. Estos seguros se recomiendan para vehículos de alta gama, o muy nuevos.
Seguro del conductor
Es un complemento del seguro que todo conductor puede contratar. Cubre los daños personales que no se incluyen en el seguro obligatorio. Por ejemplo, asistencia sanitaria, indemnización por invalidez o fallecimiento, compensación por días de baja médica, gastos de prótesis y de rehabilitación, entre otros.
Si bien la ley exige que todos los seguros obligatorios ofrecidos por las diferentes compañías brinden las mismas coberturas, puede haber sutiles diferencias entre ellos.
A la hora de elegir qué seguro contratar, es conveniente contar con el asesoramiento de un abogado especialista en tráfico. El profesional tiene experiencia en contratos y en los términos legales que contienen. Con su control se asegurará que las cláusulas de la póliza no contengan limitaciones o exclusiones que dejen desprotegido al asegurado en caso de accidente.
