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Derecho de repetición de las aseguradoras: definición y supuestos

El derecho de repetición de las aseguradoras contra el conductor con delito de alcoholemia

Para poder circular un vehículo a motor o ciclomotor, en España es obligatorio contar con un seguro de responsabilidad civil. En este sentido la compañía de seguros está obligada a asumir, entre otras coberturas, los costes propios o de terceros en accidentes de tráfico. Sin embargo, en ciertos casos como son los accidentes provocados porque uno de los conductores haya ingerido bebidas alcohólicas o sustancias psicotrópicas, la compañía podrá reclamar esta cuantía amparadas por el derecho de repetición de las aseguradoras.

En este artículo vamos a ver en qué consiste el derecho de repetición para las aseguradoras, en qué casos se puede aplicar y las condiciones para ejercer dicho derecho.
En cualquier caso, siempre es conveniente contar con un abogado especialista en expedientes de tráfico que podrá asesorarle y guiarle en el complejo proceso de la reclamación de una indemnización.

¿Qué es el derecho de repetición de las aseguradoras?

Es habitual que las aseguradoras incluyan una cláusula en el contrato que establece que no están obligadas a pagar indemnizaciones en caso de que el conductor asegurado condujera alcoholizado.

Por lo tanto, la empresa no se hará cargo de ningún pago destinado a ese conductor.  Sin embargo, la ley obliga a asumir daños e indemnizaciones que correspondan a terceros perjudicados por el accidente.

Con respecto a este pago, el artículo 10 de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de vehículos a motor, dispone de la facultad de repetición.  Este derecho le permite a la compañía de seguros recuperar lo que ha pagado.

Condiciones para ejercer el derecho de repetición

Para que la aseguradora tenga derecho a repetir por el pago de indemnizaciones en accidente con conductor bajo los efectos del alcohol, deben cumplirse varias condiciones.

Existencia de cláusula limitante en el contrato

Es una condición fundamental para hacer efectiva la repetición. En el contrato debe existir una cláusula redactada en forma clara y precisa que exprese la exención de pago si el conductor asegurado conducía alcoholizado. Mediante esta cláusula, la aseguradora pone en conocimiento de su asegurado que si tiene un accidente conduciendo bajo efecto del alcohol el seguro no lo cubrirá.

Con su firma, el conductor certificará que conoce esta condición y la acepta. La Sentencia de la Sala de lo Civil número 698/2010 de 5 de noviembre, expuso que para que la aseguradora pueda ejercer la repetición contra su asegurado, es necesario que se haya pactado expresamente con una cláusula en el contrato.

El artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro dispone la posibilidad de estas cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados. Esta cláusula debe estar incluida en las condiciones particulares y no en las generales, y es fundamental que esté especialmente aceptada por escrito.

La aseguradora pagó indemnizaciones a terceros

Los daños a terceros son una responsabilidad que la póliza del seguro obligatorio impone a las aseguradoras. El derecho de repetición de una aseguradora contra el conductor con delito de alcoholemia se ejerce una vez que la aseguradora hizo efectivo los pagos a terceros.  Esta es otra condición para la repetición.

El artículo 10 de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor así lo expresa. El artículo mencionado, que lleva el título «Facultad de repetición» dice textualmente «El asegurador, una vez efectuado el pago de la indemnización, podrá repetir».

De esta manera, la ley protege a los terceros y les garantiza su derecho a indemnizaciones. Los daños y lesiones que estos sufran quedan siempre cubiertos por el seguro obligatorio, en cualquier caso. Esta cobertura es independiente de las condiciones en las que conducía el asegurado.  Después de efectuado el pago, la aseguradora ejercerá su derecho de repetición.

¿Contra quién puede repetir la aseguradora?

El destinatario de la acción de repetir de la aseguradora dependerá del responsable del accidente.

Responsable del accidente es el asegurado alcoholizado

La aseguradora repetirá contra el conductor, el propietario del vehículo o el asegurado, cuando el daño es causado por conducta dolosa o por conducir bajo influencia de alcohol, drogas u otros psicotrópicos.

Responsable del accidente es un tercero

En caso de que su asegurado tenga un seguro contra todo riesgo, la aseguradora puede repetir contra un tercero responsable del siniestro. Esta situación se genera cuando la aseguradora abonó los daños de su asegurado perjudicado.

¿Contra quién repite la aseguradora si el conductor no es el cliente del seguro?

En caso de que el conductor no sea quien firmó el contrato del seguro, se aplica el concepto de responsabilidad solidaria. Se considera solidaria la responsabilidad del conductor responsable del siniestro, del propietario del vehículo y del asegurado.

Por lo tanto, todos responden a la responsabilidad y obligación de pagos.  La aseguradora puede dirigirse contra cualquiera de ellos. Sin embargo, lo habitual es que repita contra el conductor que provocó el siniestro.

¿La aseguradora tiene un plazo para repetir o puede hacerlo en cualquier momento?

El plazo del que dispone la aseguradora para ejercer la repetición es un año. Se cuenta desde la fecha en que hizo el pago de indemnizaciones al perjudicado. Para iniciar el proceso de repetición, no hace falta resolución judicial.

La aseguradora puede repetir las cantidades que ha pagado por indemnizaciones por el accidente desde el momento en que ha hecho efectivo el pago.

¿El derecho de repetición también le corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros?

El Consorcio de Compensación de seguros es una entidad pública que se encarga de indemnizar a los clientes de un seguro privado, por daños de los que no se hacen cargo las aseguradoras. Cubre funciones relacionadas, entre otras, a los riesgos extraordinarios y al seguro obligatorio de automóviles.

En el ámbito de los seguros de automóviles, el consorcio se hace cargo de las indemnizaciones cuando el responsable del accidente no cuenta con su seguro obligatorio de coche, por ejemplo, o se dio a la fuga después del siniestro.

El derecho de repetición también le asiste la Consorcio de Compensación de Seguros, que puede repetir contra:

  • Los conductores y propietarios de vehículos que carezcan de seguro obligatorio.
  • Los conductores de vehículos robados. En este caso indemnizará a las personas por los daños ocasionados por un vehículo que estando asegurado haya sido robado.

Estas dos posibilidades incluyen el caso de conductor con alcoholemia positiva.

Como vemos, el hecho de conducir después de consumir alcohol expone a riesgos de vida, que son los primeros que pesan y que se deben evitar. Pero también puede ocasionar consecuencias penales y económicas muy importantes.

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