Las compañías aseguradoras cumplen un papel fundamental en la reclamación de indemnizaciones por accidentes de tráfico, ya que el aseguramiento de vehículos a motor es obligatorio y las aseguradoras adquieren la condición de responsable civil directo, haciéndose cargo del abono de las indemnizaciones correspondientes.
Las víctimas deben ser indemnizadas de forma íntegra de acuerdo con lo establecido por la ley. Ahora bien: las aseguradoras son empresas, y por lo tanto trabajan para obtener ganancias. En esta tensión entre derechos y pretensiones de las víctimas y los intereses propios de la compañía se mueven las negociaciones.
Esta doble condición de proveedor de servicios y empresa con fines lucrativos exige que los afectados deban estar atentos, bien informados y preferentemente apoyados por abogados especializados para proteger sus derechos.
El proceso de reclamación de indemnización por accidente de tráfico sigue una serie de fases que garantizan el derecho a una indemnización justa.
Comunicación del siniestro a la compañía aseguradora
El proceso de conexión con la aseguradora se inicia cuando el asegurado comunica a su compañía de seguros que ha sufrido un accidente de tráfico. Para cumplir con este primer paso, dispone de siete días a partir del accidente, independientemente de quién ha sido el responsable.
Cada conductor dará aviso a la aseguradora que lo cubre. Si uno no lo hace, la compañía contraria debe ponerse en contacto y realizar las averiguaciones pertinentes para comprobar las circunstancias del siniestro.
El conductor entregará a su compañía de seguros el parte del accidente, que puede ser el parte amistoso firmado por los implicados o el atestado policial. También se podrán adjuntar otras documentaciones que certifiquen cómo ocurrió el evento.
Es fundamental recopilar y aportar todas las pruebas relevantes. Se incluirán fotografías del lugar del accidente, testimonios de testigos, informes médicos en caso de lesiones, presupuestos de reparación de vehículos y otros objetos dañados y cualquier otro documento adicional que respalde la reclamación. También se presentarán todos los recibos relacionados con gastos médicos o de transporte derivados del accidente.
Toda esta información es muy importante. Cuando la aseguradora recibe el informe del accidente comienza el proceso de investigación de evaluación de daños.
A partir de los documentos que se le han aportado, se analizan las circunstancias y determina las responsabilidades. Si surgen dudas, podrán actuar los peritos de la compañía. Asimismo, podrá solicitar informes médicos complementarios.
En caso de que el culpable sea su propio asegurado, la compañía está obligada a indemnizar a las víctimas. Si la responsabilidad es de otro conductor, la compañía se comunicará con la aseguradora del responsable y comenzarán las negociaciones entre ambas.
¿Qué es la oferta motivada?
Una vez evaluadas las responsabilidades y los daños producidos, la aseguradora del responsable del accidente tiene la obligación de enviar una oferta motivada de indemnización a los perjudicados. Para ello dispone de un plazo máximo de tres meses a partir de la presentación de la reclamación.
La oferta motivada es una propuesta de indemnización. Debe estar fundamentada en los daños personales y materiales que ha identificado. Se presenta por escrito.
Es importante que la propuesta esté desglosada de acuerdo con los ítems que establece el Baremo de Tráfico. Si la aseguradora ha realizado informes periciales y tiene valoración médica, los adjuntará a la oferta motivada, de hecho el informe médico definitivo es preceptivo.
Cuando la compañía de seguros considera que no corresponde indemnización, lo comunicará explicando las razones y los fundamentos legales de la negativa mediante una respuesta motivada.
Si la aseguradora no envía la oferta motivada en tiempo y forma, se expone a sanciones legales, pues incumple la ley. Esta omisión fortalecerá la posición de la víctima en la negociación o en un juicio.
¿Qué hace la víctima una vez que recibe la oferta motivada?
En caso de que la propuesta sea aceptada, la aseguradora la pagará a partir del mes siguiente. Pero no es obligatorio que la víctima acepte la oferta motivada. En el supuesto de que no esté de acuerdo con la propuesta, podrá intentar negociar o tendrá la opción de recurrir a la vía judicial.
La oferta motivada es una fase clave en el proceso de reclamación de indemnización. Contar con un abogado especializado en cuestiones de tráfico garantizará que todo este proceso se cumpla de acuerdo con la ley.
Si la propuesta no está de acuerdo con lo que la víctima estima que debe recibir, el profesional se ocupará de las negociaciones y, si es necesario, del proceso judicial.
¿Qué se debe hacer si la aseguradora no cumple con el pago de la indemnización acordada?
El incumplimiento del pago en tiempo y forma afecta directamente a los derechos de las víctimas. Por tanto, el perjudicado puede tomar medidas para reclamar el pago.
La Ley del Contrato de Seguro establece que, si el pago no se realiza en el plazo establecido, se generan intereses moratorios que se suman al importe principal de la indemnización. Ante el impago, la víctima deberá interponer una reclamación judicial. El juez evaluará la situación y dispondrá lo procedente para que no se vulneren los derechos de las víctimas.
¿Conviene aceptar los servicios del abogado de la aseguradora?
Las aseguradoras disponen de servicios de asesoramiento a sus propios clientes. Le ofrecen cobertura jurídica en caso de desacuerdos o de necesidad de recurrir a la vía judicial. En ocasiones, estos abogados contratados por la aseguradora actúan como mediadores para resolver los conflictos.
Sin embargo, hay que tener en cuenta que estos abogados están al servicio de la compañía de seguros y asumen muchos casos al mismo tiempo. Es decir, que no tienen dedicación exclusiva a un solo cliente, ni se puede elegir a un profesional en concreto. Por lo tanto, las demoras y los resultados no siempre satisfacen a las víctimas.
La ley autoriza a los asegurados a contratar sus propios abogados que los representen en todo el proceso de reclamación. Por supuesto que es la opción más conveniente, especialmente en casos complejos. El abogado contratado por fuera de la aseguradora dedicará toda su atención y esfuerzo al caso de su cliente. El hecho de ser externo a la compañía lo libera de compromisos. Su único interés es defender los derechos de su cliente, además todas las pólizas de seguros incluyen una cobertura de defensa jurídica para la libre elección de abogado particular, por la que las víctimas recuperaran el coste, hasta el límite de cobertura.
